529计划如何运作以及三种常见529计划类型

【最常见的529计划】529教育基金提供非常多样性的投资选项，通常包括共同基金投资组合和fdic保险储蓄账号。有一些计划没有任何的最低投资限制，有的只要超过25块钱就可以建立一个529计划的账户。建立自己的账户之后，就可以自己的意愿进行投资。529计划账户的限额在$200，000到$500，000左右。另外，很多的账户会直接从当前余额中直接扣除相应的管理费，这样会让投资人尽力少的支付管理费用。

【advisor-sold 529 college saving plan】advisor-sold 529计划基本上和普通的529教育基金的计划相同，唯一的不同点就是这个类型的529计划有一个“监督员”，也就是提供专业的财务顾问，这个财务顾问可以帮助你选择合理的投资项目，并且帮助你最合理的分配使用手里的资产。

【529 prepaid tuition college saving plans】这种项目一般允许你提前以现在的价格预付未来大学的学费，这样提前支付学费的好处就是即使到你孩子未来入学的时候，学费已经火箭式的上升了很多，你依旧可以根据投资时候的价格支付学费。但是一般州立法会规定和限制缴纳学费的限额。并且孩子的未来学校会强制性的收取一定的费用。

当你开始投资529计划的时候，投资的利润都是免税的，山姆大叔不会从你这些钱中强行的扣除一部分用于税收，你所投的钱都将会以复利的形式增长。另外，如果这笔钱最终使用在用于教育投资上，那么当你使用时同样不会征收任何的税收。比如用这笔钱用来支付学费，强制教育费用或者书本费。

但是，如果你使用这笔钱用于任何非教育支出使用的话会触发不符合规定的限制，因此所有的盈利部分在被使用时按照正常的收入征收联邦税和10%的罚款。另外，你可能还需要交回之前因为投资529计划而享受的税收优惠。

如果你需要使用529的资金用于支付非教育支出，那么你需要咨询财务顾问或者职业的税务人员去讨论如何以最好的状况取出这笔钱。你的财务顾问将会为你制定最好额方法取出这笔钱。

还没有孩子，是否应该提前买529计划？

答案是“可以”，你可以在计划要孩子前就购买529的计划，在孩子出生前，可以把受益人设置成自己，当孩子出生之后，把受益人转化成自己的孩子。如果你的孩子最终没能进入大学的话，你可以把这个福利转化给任何的受益人，并且不会收到任何的罚款。很多的计划并不一定需要你的孩子在高中毕业之后马上进入大学，具体的限制你需要联系自己的计划经理来了解清楚。

大家对于529 plan的常见顾虑

很多不投资529，是因为有很多顾虑。我就是其中的一员。这次讲座最有用的，就是扫清了我的这些顾虑。

顾虑一：我孩子18岁决定直接进nba打球，不上大学了，咋办？

回答：没关系，你可以把529 plan的受益人改成你的另一个孩子，或者你的孙子孙女，甚至你自己（如果你会重返大学校园的话）。

顾虑二：我孩子很优秀，拿到全额奖学金，咋办？

回答：首先恭喜你！你除了可以如上面所说的更改受益人之外，也可以把钱拿出来。当然，你需要把税交上，不过是没有罚金的。因此和你不投资529相比，没有任何损失。

顾虑三：我存了529，是不是我的孩子就拿不到某些助学金了？

回答：某些助学金的确要看父母的资产与收入。一般来说，529里面的资产和你的总资产比起来，是非常小的一部分。所以在多数情况下，529不太会影响你孩子拿助学金的机会。）

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